Es importante comprender bien todos los términos bancarios que utilizan las empresas financieras.
Especialmente en la actualidad, en la que mayoría de entidades operan de forma 100% online.
Siglas como TAE, TIN, FGD, EDE, EMI, BCE o BDE son desconocidas para la gran mayoría de personas que no están familiarizadas con el lenguaje del dinero.
Por eso, en esta pequeña guía te ayudaremos a entender de forma sencilla el significado y la utilidad de cada término bancario.
Estar familiarizado con los conceptos bancarios habituales tiene las siguientes ventajas:
- Te permite tomar las mejores decisiones financieras adaptadas a tu situación económica personal
- Ayuda a comprender/utilizar mejor los servicios financieros antes y despúes de contratarlos
- Facilita gestiones con tu entidad al poder realizarlas tú mismo de forma 100% online sin depender de terceros
- Conoce y ejercita tus derechos como cliente fácilmente
- Al firmar un contrato con una entidad (por ejemplo hipoteca o préstamo personal) podrás revisar y entender la letra pequeña
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A continuación detallamos los términos bancarios más importantes que existen en la actualidad:
¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)?
El principal objetivo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es garantizar los fondos depositados en cuentas bancarias, cuentas de ahorro, valores u otros instrumentos financieros con un límite de hasta 100.000€ por cada cuenta bancaria en la que seas titular.
En el hipotético caso de que tuvieras más de 100.000€ depositados en un banco y éste se declarase en quiebra o tuviera problemas de solvencia, sólo estarías cubierto con 100.000€ y perderías el resto de los fondos depositados.
En el caso de que los fondos estén en otra divisa aplicarán el tipo de cambio correspondiente bajo los límites citados anteriormente.
En la Unión Europea, el FGD de casi todos los países cubren la misma cantidad de hasta 100.000€o su equivalente en otras divisas.
En Estados Unidos, la cantidad que cubren los FGD (FDIC son sus siglas y organismo equivalentes) es de hasta 250.000$.
En España hay 115 entidades adheridas al FGD, puedes consultarlas en este enlace.
Al abrir una cuenta bancaria en otro país, ya sea de forma online o acudiendo físicamente a una oficina, estarás protegido por el FGD del país en cuestión (en el caso de que dicha entidad esté adherida al FGD de ese país).
¿Qué es una Entidad de Dinero Electrónico? (EDE o EMI)
Las entidades de Dinero Electrónico, conocidas por sus siglas EDE en España o EMI en inglés(Electronic Money Institution) son entidades en las que su actividad principal es la emisión de medios de pago en forma de dinero electrónico o digital.
Lo que hacen estas entidades es simple: Transforman el dinero en dinero electrónico para que pueda ser utilizado en todo tipo de transacciones online o en establecimientos físicos y cajeros, ya sea en forma de tarjetas de débito, tarjetas prepago, tarjetas de crédito, criptomonedas u otro tipo de servicios financieros.
A modo de ejemplo, algunas de las entidades de Dinero Electrónico más destacadas son Paypal y Skrill. En la actualidad son utilizadas por millones de personas en todo el mundo, facilitando las transacciones online.
Estas entidades pueden ofrecer la gran mayoría de servicios financieros que ofrecen los bancos.
Aunque es importante advertir que no son una entidad bancaria completa con licencia como los bancos tradicionales, por lo que los fondos que depositemos en sus cuentas NO estarán cubiertos por ningún FGD ni con la misma seguridad que en un banco.
¿Qué significa IBAN? ¿Y BIC?
El número de cuenta bancaria internacional, el que se conoce como IBAN (International Bank Account Number) es una combinación de números y letras para identificar una cuenta bancaria.
El IBAN sirve para identificar las cuentas bancarias de manera exclusiva en la zona SEPA en euros. 34 países utilizan este sistema, de los cuales 28 son países de la Unión Europea.
En resumen, el IBAN proporciona una herramienta de pago a cualquier persona y la posibilidad de realizar transferencias de dinero entre los 34 países en los que está disponible.
Si el pago se realiza a un país que no es socio de la Unión Europea, además del IBAN, también deberemos indicar el código BIC o SWIFT.
El código identificativo bancario o código BIC (Bank Identifier Code) sirve para identificar al banco al que va destinada una transferencia.
Es un código internacional alfanumérico que varía de 8 a 11 caracteres.
El IBAN está formado por 4 caracteres al principio: 2 caracteres correspondientes al país de la cuenta bancaria, ejemplo ES (España) y 2 dígitos correspondientes al código de control.
Seguido del número de cuenta: Despúes de los 4 caracteres del principio le sigue el código del banco, código de la sucursal, dígitos de control y el código de cuenta personal.
¿Qué son las Transferencias SEPA?
Las transferencias SEPA (Single Euro Payments Area) o transferencias en zona única de pagos en euros, son una de las transacciones más habituales que realizan los usuarios europeos en sus entidades bancarias.
Las transferencias SEPA son una forma fácil, rápida y segura de enviar dinero entre el mismo país o de un país a otro dentro de la Unión Europea.
Gracias al sistema SEPA podrás enviar y recibir dinero de cualquier país y banco de la Unión Europea.
Actualmente hay 36 países adheridos al sistema SEPA, 27 de esos países pertenecen a la UE, los otros países adheridos son Andorra, Ciudad del Vaticano, Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega, Reino Unido, San Marino y Suiza.
Tipos de transferencias SEPA
Hay 3 tipos de transferencias SEPA, a continuación explicamos cada uno de ellos.
Transferencia SEPA estándar
Las transferencias SEPA estándar u ordinarias, son transferencias generalmente gratuitas que no conllevan comisiones y en el que el dinero viaja a la cuenta bancaria del país en cuestión en un período de tiempo de entre 1-3 días hábiles dependiendo de la entidad financiera y sus tiempos de procesamiento.
Transferencia SEPA INSTANT o inmediata
En el caso de las transferencias SEPA INSTANT o transferencias SEPA inmediatas, la principal diferencia con las transferencias SEPA estándar es que la transferencia llega en menos de 5 minutos a la cuenta bancaria.
Una de las desventajas de estas transferencias inmediatas es que en la gran mayoría de bancos este servicio tiene comisiones y límites asociados, aunque cada vez son más los bancos que ofrecen este servicio sin coste adicional.
Adeudo directo o domiciliación SEPA
El adeudo directo o recibo SEPA, es utilizado generalmente para pagos que están programados o son periódicos, por ejemplo en aseguradoras, compañías de luz o gas, operadoras de internet, agua, Inmobiliaria en concepto de alquiler…etc
Los adeudos funcionan de una forma similar a las transferencias SEPA, aunque en este caso es el emisor el que solicita el cobro de una determinada cantidad.
El beneficiario del adeudo SEPA debe enviar una solicitud al emisor para realizar el cobro en la cuenta bancaria del emisor.
Antes de realizar la solicitud se deberá firmar el mandato SEPA, en el que el emisor autoriza al beneficiario a cobrar periódicamente las cantidades prestadas por sus servicios en su cuenta bancaria.
Una de las desventajas de los adeudos SEPA es que los tiempos de procesamiento son mucho más elevados que en las transferencias SEPA, pueden tardar de 5 a 7 días hábiles en hacer el cargo en la cuenta bancaria.
Muchas personas dudan de facilitar su número IBAN a otras personas por la desconfianza de que puedan hacerle cargos en su cuenta bancaria.
Queremos dejar claro en este artículo que sin un mandato SEPA firmado NADIE puede hacernos cargos en nuestra cuenta bancaria.
En el hipotético caso de que alguien nos haya hecho cargos SEPA sin nuestro permiso, podremos devolver los recibos sin problema contactando con el servicio de atención al cliente de nuestra entidad.
¿Qué es Bizum?
Bizum es un servicio (actualmente sólo disponible en España) para enviar y recibir dinero al instante entre cuentas bancarias.
Funciona de forma muy similar a una transferencia bancaria SEPA instant o inmediata y sólo debemos conocer el número de teléfono vinculado a la cuenta bancaria de la persona a la que queremos enviar dinero.
No es necesario conocer ningún dato más.
La gran mayoría de entidades bancarias disponibles en España han incorporado bizum a su operativa o planea incorporarlo próximamente ya que cada vez son más los usuarios que demandan este servicio popular.
Gracias a Bizum podemos recibir y realizar envíos de dinero inmediatamente a cualquier hora, sin que tengamos que mirar el día de la semana en el que estamos.
En este enlace puedes consultar todas las entidades bancarias que están adheridas a Bizum.
Transferencias SWIFT
SWIFT, es acrónimo de “Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication“.
Es una cooperativa de sociedades financieras, generalmente bancos, a los que presta servicio.
En la actualidad cuenta con más de 9.000 miembros a nivel mundial, el principal objetivo de SWIFT es facilitar las transferencias internacionales de dinero.
¿Qué es un Neobanco?
Los neobancos son la nueva generación de entidades financieras que han llegado para quedarse.
Los neobancos ofrecen un servicio de intermediación bancaria de forma 100% online con operaciones totalmente digitalizadas.
La gran baza de estas entidades online, es que permiten a los clientes (tanto particulares como autonómos o empresas) un proceso de apertura de cuenta muy sencillo y sin tener que desplazarse a una oficina para firmar el contrato, todo el proceso se realiza desde tu smartphone o PC en cualquier lugar.
El incremento del uso de las nuevas tecnologías por gran parte de la población ha favorecido la creación de estas nuevas entidades con el principal atractivo de no tener que pagar comisiones de mantenimiento al abrir una cuenta.
Es importante aclarar que algunos neobancos sí que disponen de licencia bancaria propia como entidad adherida a algún Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
Al contrario, hay algunos dependen de otras entidades bancarias para ofrecer sus servicios o trabajan bajo una licenca de Entidad De Dinero Electrónico (EDE) que no está adherida a ningún Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
A diferencia de los bancos tradicionales, los neobancos no disponen de oficinas, cajeros ni establecimientos físicos, lo que les permite ahorrar una gran cantidad de dinero en dichos costes.
Gracias al ahorro de costes y la automatización de funciones, disponen de una plantilla de trabajadores más reducida, lo que los hace más rentables y competitivos.
Su servicio de atención al cliente es generalmente vía chat, teléfono, email u otros medios digitales.
Principales ventajas de los neobancos
- Puedes realizar todas las operaciones y transacciones posibles de forma 100% online
- No hay comisiones de mantenimiento ni condiciones para que la cuenta sea gratuita
- Al no tener cajeros ni oficinas físicas no repercuten dichos costos en forma de comisiones a sus clientes
- Consulta tu cuenta a través de una APP en tiempo real
- Ofrecen más servicios que los bancos tradicionales: Cambio de divisas gratuito, Cuentas de diferentes países con distinto IBAN, Transferencias internacionales rápidas, tarjetas de débito virtuales…etc
¿Qué son los Challenger Banks?
Los Challenger Banks son entidades bancarias con un concepto muy similar al de los Neobancospero que como su propio nombre indica, quieren competir directamente con los bancos tradicionales.
La principal diferencia con los Neobancos, es que los Challenger Banks sí que disponen de una licencia bancaria completa, mientras que los Neobancos dependen de un tercero u operan bajo una licencia de dinero electrónico(EDE/EMI) para prestar sus servicios.
Los Challenger Banks cuentan con todas las ventajas de los Neobancos y también algunas de los Bancos tradicionales: Están adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) que cubriría con hasta 100.000€ por titular o entidad en caso de quiebra o insolvencia por parte de la entidad.
La diferencia más destacada de los Challenger Banks con los Bancos tradicionales es que no disponen de oficinas ni cajeros físicos.
Esto podría considerarse como una ventaja al ahorrar costes y no repercurtirlos en el cliente o como una desventaja al no poder acudir físicamente a una oficina para obtener un trato más personal y de confianza.